「2026年版】フィリピン留学のお金はWise一択！クレカ・現金と徹底比較｜手数料で損しない」

公開日：2026年2月10 | 作成日：2026年2月01日

この記事の要約（30秒でわかる結論） ・最適解: Wiseデビットカード（メイン）＋クレカ（サブ）＋現金2万円 ・注意点: 現地ATM手数料（250ペソ）はBPI銀行なら実質半額 裏ワザ: WiseからGCashへの送金でATM利用ゼロに

　こんにちは、Cebugoのマスモトです。

　フィリピン留学の準備を進める中で、学生さんや親御さんから必ずと言っていいほど相談されるのが「お金」のことです。

「大金を持ち歩くのは怖い」

「クレジットカードがあれば、現地の支払いは全部大丈夫ですか？」

「一番手数料がかからない方法を教えてください」

　結論から申し上げます。昔ながらの「現金両替」や、日本で使い慣れた「クレジットカード」だけに頼ると、留学中に数万円単位で損をする可能性が高いです。

　フィリピンには、日本とは異なる「ATM手数料の罠」や「為替レートの隠れコスト」が存在します。
今回は、それらのリスクを回避し、最も安全かつお得に資金を管理する「Wise（ワイズ）」を中心とした、Cebugo流の最適解を徹底解説します。

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【現金・クレカの罠】フィリピン留学で損をする理由と隠れコスト

　まずは、多くの人がやりがちな「現金」と「クレジットカード」での管理について、そのリスクとコストを可視化しましょう。

1. 現金の限界：セキュリティリスクと両替の手間

「日本円を現地で両替する」のはシンプルですが、最大のリスクは盗難です。

数ヶ月分の生活費（数万〜十数万円）を寮の部屋やカバンに入れておくのは、あまりに無防備です。また、レートの良い両替所を探して慣れない街中を歩き回るのも、トラブルに巻き込まれる原因になります。

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2. クレジットカードの罠：見えない手数料「隠れコスト」

「カード払いなら手数料無料」と思っていませんか？ 実は、日本のクレジットカードを海外で使うと、以下のコストが上乗せされています。

• 海外事務手数料: カード会社が定める手数料（決済額の約1.6%〜2.2%）。
• 為替スプレッド: カードブランド（Visa/Master）の基準レート自体に含まれる手数料。
• キャッシング利息: ATMで現金を引き出すと「借金」扱いになり、年利18%程度の利息が発生します。

【比較表1：3つの決済手段のメリット・デメリット】

特徴	現金（日本円）	クレジットカード	Wiseデビットカード
両替レート	店による（空港は悪い）	悪い（手数料1.6%〜乗せ）	最高（実際の為替レート）
安全性	低い（紛失＝終わり）	高い（補償あり）	高い（アプリで即凍結）
ATM引出	不可	可能（借金扱い・利息あり）	可能（口座から即引き落とし）
現地決済	どこでも使える	使えない店も多い	クレカと同じように使える
Cebugo評価	△ 緊急用のみ	◯ 保険・予備用	◎ メイン決済用

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【Wiseが最強】フィリピン留学で手数料を節約する必須アイテム

　現金のリスクと、クレカの手数料。この2つの問題を同時に解決するのが、現在世界中の留学生のスタンダードとなっている「Wise（ワイズ）」です。

Wiseは「海外送金サービス」から生まれたデビットカードで、「隠れコストのない透明な手数料」が最大の特徴です。

圧倒的な安さの秘密：「ミッドマーケットレート」

銀行やクレカは独自の「上乗せレート」を使いますが、WiseはGoogle検索で出てくる「実際の為替レート（ミッドマーケットレート）」で両替します。かかるのは少額の送金手数料（約0.6%〜）だけです。
💡 公式情報でチェック: ミッドマーケットレートとは？
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【比較表2：10万円分を使った場合の手数料シミュレーション】

※為替レートやカード会社により変動しますが、一般的な目安です。

決済方法	為替レートの仕組み	実質手数料（目安）	手元に残るお金（価値）
Wise	ミッドマーケットレート (手数料上乗せなし)	約700円〜1,000円 (送金手数料のみ)	約99,000円分
クレジットカード	基準レート ＋ 上乗せ (事務手数料など)	約2,200円〜3,000円 (事務手数料＋利息)	約97,000円分
空港の両替所	独自レート（非常に悪い）	約8,000円〜10,000円 (両替手数料込み)	約90,000円分

結論：Wiseを使うだけで、クレカより約2,000円、空港両替より約1万円もお得になります。

長期留学で使う金額が増えれば増えるほど、この差は大きくなります。「知っているだけで節約できる」のがWiseの強みです。

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【ATM手数料250ペソ回避】BPI銀行とDCC拒否で損しない鉄則

　Wiseがお得だと言っても、現地のATMの使い方を間違えると損をします。ここではフィリピン特有の「2重の手数料」について解説します。

1. Wise側の手数料（無料枠を活用せよ）

WiseカードのATM引き出しは「無制限に無料」ではありません。以下のルールを覚えておいてください。

• 月2回まで・合計3万円未満: 無料
• 3回目以降: 1回につき70円の固定手数料
• 3万円を超えた分: 超過額に対して1.75%の手数料

2. 避けられない「現地ATM手数料（250ペソ）」

　これが最大の落とし穴です。Wise側の手数料とは別に、フィリピンのATM設置銀行が取る「アクセスフィー（250ペソ＝約650円）」が毎回かかります。これはWiseの無料枠に関係なく徴収されます。

【比較表3：Cebugo流 ATM手数料・完全防衛マニュアル】

対策	具体的なアクション	節約効果
① BPI銀行を使う	他行の上限は1万ペソだが、BPIは1回2万ペソまで引出し可能。	手数料250ペソを払う回数が半分になる。
② まとめて下ろす	2,000ペソ×10回ではなく、2万ペソ×1回で下ろす。	手数料2,250ペソ（約5,800円）の節約。
③ DCCを拒否	画面で「With Conversion?（日本円で決済？）」と聞かれたら「Without（現地通貨建て）」を選ぶ。	ATM側の極悪レートを回避（数千円の差が出る）。

📢 Cebugoからの重要アドバイス フィリピンのATMは、日本と違って「お金が出てくるのが遅い」「カードが先に出てくる」など、挙動が少し異なります。 操作ミスやトラブルを防ぐために、Wise公式が公開している具体的なATM操作ガイドと安全対策も、渡航前に必ず一度目を通しておいてください。

💡 公式情報でチェック： フィリピンでATMを利用する際の安全対策・引き出し方法

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【GCash活用術】Wiseから送金してATMいらずの生活へ

　中・長期滞在なら、現地の電子マネー「GCash（フィリピン版PayPay）」を活用することで、ATM手数料すら払わない生活が可能です。

1. チャージ: 日本の銀行からWiseへ入金（日本円）。
2. 両替: Wiseアプリ内でペソに両替。
3. 送金: Wiseから自分のGCashへ送金（手数料は数十円〜百円程度）。
4. 決済: 街中の支払いはGCashのQRコードで。

このルートを使えば、ATMに並ぶ必要も、250ペソの手数料を払う必要もありません。

※注意：GCashのフル機能を使うには、現地での本人確認が必要です。

💡 公式情報でチェック WiseからGCashや現地の銀行口座へ送金する際の詳細なルール（限度額や所要時間）は、以下の公式ページで常に最新情報を確認してください。 フィリピン・ペソ（PHP）の送金ガイド（Wise公式ヘルプ）

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【トラブルQ&A】カード紛失・吸い込みなど留学前の不安を解消

　最後に、Cebugoに寄せられる「よくあるトラブル」への対処法をまとめました。

まとめ：Cebugo推奨の「資金管理ポートフォリオ」

結論として、フィリピン留学のお金管理は以下の「3段構え」で準備してください。

1. メイン：Wiseデビットカード（日常決済、現金引き出し、GCashチャージ）
2. サブ：クレジットカード（VISA/Master推奨。保険付帯、Wise紛失時の予備）
3. お守り：現金2〜3万円（到着時の費用、トラブル時の緊急用）

💡あわせて読みたい： 留学の流れ | 申し込みから渡航準備・出発までの6ステップ

Wiseのアカウント作成にはマイナンバーカードが必要です。フィリピンに来てからでは作れません。必ず「日本にいる間」に準備を完了させてください！

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